Dňa 11. júna 2010 nadobudol účinnosť zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 394/2011 Z. z. (ďalej len „zákon“). Národná banka Slovenska (ďalej len "NBS") vedie v súlade s § 20 zákona register veriteľov poskytujúcich spotrebiteľské úvery (ďalej len „register veriteľov“).
Najčastejšie otázky
Otázka:
Aké sú finančné podmienky pre povinnosť registrácie úverových spoločností v NBS, ide o tzv. bankovú licenciu? Finančná činnosť – voľná živnosť č. 24.2 poskytovanie úverov a /alebo pôžičiek z peňažných zdrojov získaných výlučne bez verejnej výzvy a bez verejnej ponuky majetkových hodnôt, alebo poskytovanie úverov z vlastných zdrojov. Je táto činnosť obmedzená výškou požičanej čiastky spotrebiteľovi? Je potrebné mať tzv. „bankovú licenciu“ alebo registráciu v NBS? Teda či je možné v rámci voľnej živnosti č. 24.2 poskytovať úvery v rozsahu čiastok od 3 000 eur do 10 000 eur, pričom poskytnuté finančné prostriedky by boli z vlastných (firemných) zdrojov.
Odpoveď:
Podľa § 20 ods. 8 zákona je veriteľ oprávnený poskytovať spotrebiteľské úvery odo dňa zápisu do registra veriteľov vedeného NBS. Registrácia za účelom získania oprávnenia na vykonávanie tejto činnosti nahradila živnostenské oprávnenie umožňujúce poskytovanie spotrebiteľských úverov (poskytovanie úverov z vlastných zdrojov, poskytovanie úverov alebo pôžičiek z peňažných zdrojov získaných výlučne bez verejnej výzvy a bez verejnej ponuky majetkových hodnôt), ktoré dňom 11. júna 2010 zaniklo na základe zákona č. 455/1991 Z. z. o živnostenskom podnikaní v znení neskorších predpisov.
Ustanovenie § 1 ods. 3 zákona uvádza, čo sa nepovažuje za spotrebiteľský úver. Pre poskytovanie úverov v rozsahu čiastok od 3.000 € do 10.000 € v rámci svojej podnikateľskej činnosti je potrebná registrácia v registri veriteľov.
Veriteľ je povinný podľa § 20 ods.10 zákona pred podaním návrhu na zápis do registra veriteľov uhradiť poplatok za návrh na zápis do registra veriteľov vo výške 200 € na číslo účtu 2516/0720, uvedené aj na internetovej stránke NBS.
Do registra veriteľov zapíše NBS veriteľa na základe jeho návrhu na zápis do registra veriteľov a po splnení podmienok. Vzor čestného vyhlásenia je uvedený na internetovej stránke. Zápis do registra veriteľov nenahrádza žiadnu licenciu (teda ani „tzv. bankovú licenciu“), dáva oprávnenie začať vykonávať činnosť, ktorá spočíva v poskytovaní spotrebiteľských úverov odo dňa zápisu do registra veriteľov.
Ak je návrh na zápis do registra veriteľov úplný a poplatok za návrh na zápis do registra veriteľov je uhradený riadne a včas, NBS do desiatich pracovných dní od prijatia úplného návrhu na zápis do registra veriteľov zapíše veriteľa a priradí mu registračné číslo a elektronicky ho informuje o zápise do registra veriteľov.
Za správnosť a úplnosť údajov v návrhu na zápis do registra veriteľov zodpovedá veriteľ, preto veriteľ údaje vyplňuje tak, ako sú uvedené vo výpise z obchodného registra, napr. obchodné meno spoločnosti uvedené s právnou formou.
Otázka:
Sme spoločnosť, ktorá poskytovala spotrebiteľské úvery od roku 2008 do septembra 2009. Momentálne spravujeme aktívne spotrebiteľské zmluvy, ktoré sú postupne doplácané klientami. Od septembra 2009 neposkytujeme spotrebiteľské úvery a ani v budúcnosti nebudeme uzatvárať žiadne nové úverové zmluvy. Vyplýva nám povinnosť zapísať sa do registra veriteľov?
Odpoveď:
V zmysle § 25 zákona sa povinnosť registrácie podľa § 20 zákona na spoločnosť nevzťahuje.
Otázka:
Má sa spoločnosť, ktorá poskytuje spotrebiteľské úvery pri návrhu na zápis do registra veriteľov zaradiť medzi iné spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery v zmysle ustanovenia § 20 ods. 9 písm. c) bod 4. zákona?
Odpoveď:
Ak obchodná spoločnosť poskytuje spotrebiteľské úvery a nie je bankou, zahraničnou bankou, pobočkou zahraničnej banky, lízingovou spoločnosťou alebo spoločnosťou splátkového financovania jedinou možnosťou, ako sa kvalifikovať do registra veriteľov podľa § 20 ods. 9 písm. c) zákona je, uviesť sa ako „iná spoločnosť poskytujúca spotrebiteľské úvery“.
Otázka:
Ako vyznačiť v registri veriteľov podľa zákona obchodnú spoločnosť poskytujúcu spotrebiteľské úvery viacerými formami (aj splátkovým predajom, aj finančným lízingom a dokonca aj inými formami) ak zápis do registra veriteľov umožňuje v príslušnom formulári „návrh na zápis“ určiť len jeden typ veriteľa?
Odpoveď:
Ak obchodná spoločnosť poskytuje spotrebiteľské úvery viacerými formami, uvedie sa prevažujúci spôsob podnikania podľa vlastného uváženia obchodnej spoločnosti.
Otázka:
Fyzická osoba chce požičať peniaze príbuznému na jeden rok bez úroku, ale so zaistením pri možnom nesplácaní s 19 % sankčným úrokom a zmenkou na cca 6 000 eur. Je nutná registrácia v registri veriteľov podľa zákona touto fyzickou osobou?
Odpoveď:
V zmysle § 2 písm. b) zákona veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Povinnosť podať návrh na zápis do registra veriteľov v súlade s § 20 zákona sa vzťahuje na fyzické osoby alebo právnické osoby, vykonávajúce činnosť, ktorá spočíva v poskytovaní spotrebiteľských úverov v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Pre realizáciu tohto zámeru nie je potrebná registrácia v registri veriteľov.
Otázka:
Môže osoba zapísaná do registra veriteľov vstupovať do registra úverov vedného NBS za účelom preverenia si platobnej disciplíny osoby, ktorej bude poskytnutý spotrebiteľský úver, resp. či tento register funguje v on-line režime, alebo je nevyhnutné jednotlivo žiadať NBS o informácie, ktoré sa viažu ku konkrétnej osobe?
Odpoveď:
Register veriteľov, ktorý vedie NBS je prístupný pre verejnosť na internetovej stránke. Umožňuje prehľad o subjektoch – veriteľoch poskytujúcich spotrebiteľské úvery. Register veriteľov nemá nijakú väzbu na register poskytnutých bankových úverov a záruk (ďalej len „RBUZ“), vedený NBS.
Do RBUZ má prístup iba banka, resp. pobočka zahraničnej banky, ktorej sídlo je na území Slovenskej republiky, NBS a Exportno-importná banka Slovenskej republiky - „EXIMBANKA SR“. Prístup nie je on-line, ale periodicky spracovaný. NBS je prevádzkovateľ a usmerňovateľ RBUZ. Banky napĺňajú RBUZ v mesačnom intervale. Uvedený register nemá nič spoločné s ostatnými registrami vedenými v NBS.
Otázka:
Lízingová spoločnosť, ktorá sa zaoberá výhradne finančným lízingom pre právnické osoby a fyzické osoby – podnikateľov, podpisuje zmluvy len s podnikateľmi alebo s právnickými osobami, považuje sa to za poskytovanie spotrebiteľských úverov podľa zákona? V zmysle uvedeného, vzťahuje sa na túto spoločnosť povinnosť zasielať hlásenia o novoposkytovaných spotrebiteľských úveroch podľa § 21 zákona a zároveň povinnosť registrácie ako veriteľ v zozname poskytovateľov spotrebiteľských úverov a zamestnať samostatného finančného agenta.
Odpoveď:
Definícia spotrebiteľa podľa zákona vylučuje z pôsobnosti tohto zákona také zmluvy, podľa ktorých fyzická osoba alebo právnická osoba v rámci svojho podnikania poskytovala úver. Ak poskytované úvery touto lízingovou spoločnosťou sú určené len podnikateľom, nevzťahuje sa na túto spoločnosť povinnosť registrácie podľa § 20 zákona. Keďže takáto spoločnosť nie je registrovaná v registri veriteľov, nevzťahuje sa na ňu povinnosť predkladať hlásenia o novoposkytovaných spotrebiteľských úveroch. Ak aj je spoločnosť registrovaná v registri veriteľov podľa zákona, neznamená to automaticky, že má mať zazmluvneného finančného agenta spotrebiteľského úveru, v ustanovení § 22 zákona sa uvádzajú len ich povinnosti, ak jestvujú.
Otázka:
Môže spoločnosť, ktorá sa zapísala do registra veriteľov a v časti druh veriteľa – iná spoločnosť poskytujúca spotrebiteľské úvery (§ 20 ods. 9 písm. c) bod 4. zákona) vykonávať finančný lízing? Môže lízingová spoločnosť ktorá nie je zapísaná v registri veriteľov vykonávať svoju činnosť?
Odpoveď:
Poskytovanie lízingu nie je viazané povolením NBS ani MF SR, ale príslušného úradu vydávajúceho živnostenské oprávnenie. Klasifikácia spoločnosti podľa § 20 ods. 9 písm. c) bod 4. zákona je len druhovým členením, ani nie tak na účely zápisu do registra veriteľov, ale kvôli podávaniu štvrťročného hlásenia o poskytovaných spotrebiteľských úveroch za účelom ďalšieho spracovávania údajov.
Naopak však platí, že ak pri poskytovaní lízingu sú zo zmluvy naplnené náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na takúto spoločnosť sa vzťahuje zákon, tzn. že takáto spoločnosť sa musí registrovať v registri veriteľov.
Otázka:
Sme spoločnosť zaregistrovaná v registri veriteľov - v podregistri iných úverov. Máme záujem o rozšírenie registrácie v registri veriteľov - v podregistri spotrebiteľských úverov. Ako máme v tomto prípade postupovať ?
Odpoveď:
Ak má spoločnosť – veriteľ zámer o registráciu v podregistri spotrebiteľských úverov, považuje sa to za novú registráciu. Pred podaním návrhu je potrebné uhradiť poplatok vo výške 200 € s uvedením špecifického symbolu 6101. Pre podanie návrhu na zápis použije spoločnosť veriteľ prihlasovacie údaje, vygenerované počítačom, ktoré boli spoločnosti - veriteľovi zaslané NBS pri registrácii v registri veriteľov, t.j. prihlasovacie heslo a prihlasovacie meno. Súčasne zašle doklady (aktuálne údaje) pre splnenie podmienok podľa § 20 ods. 2 písm. a) až d) zákona a výpis z obchodného registra, v ktorom je spoločnosť - veriteľ zapísaná, nie starší ako tri mesiace.